Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В скором времени в Госдуму на рассмотрение поступит законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика. "Финмаркет" указывает на побочные эффекты принятия данного документа: сведение до минимума гарантий пострадавшим, ликвидация стимулов к развитию инфраструктуры безопасности перевозок, тотальный рост тарифов на пассажирские перевозки.

Финмаркет, 29 июня 2004 г.

Страховщики вновь пришли за большими деньгами

1358 просмотров

Забота некоторых депутатов о развитии страхового бизнеса в России переходит все мыслимые границы. В скором времени Государственной Думе предстоит рассматривать законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика" (ОСГОП). Если сей документ пройдет - это будет грандиозный успех страхового лобби, на фоне которого введение ОСАГО покажется чем-то очень скромным.

Идея проста - все, кто имеет лицензии на перевозку пассажиров, с момента вступления закона об ОСГОП в силу будут обязаны застраховать свою гражданскую ответственность перед этими самыми пассажирами. Будем категоричны с самого начала: данный законопроект лишен смысла со всех точек зрения, за исключением точки зрения страховщиков; а его социальные последствия, по меньшей мере, сопоставимы с последствиями закона об ОСАГО - из карманов граждан достанут не один миллиард рублей.
А теперь по порядку. Пассажирский транспорт в нашей стране худо-бедно развивается. Растет объем перевозок - растет, чего уж греха таить, и количество аварий на транспорте, а вместе с ними - число пострадавших.
Всякий пострадавший имеет моральное и юридическое право требовать с виновного возмещение ущерба. Но не у всякого виновного есть желание и средства для того, чтобы выплатить компенсацию. И чтобы разрешить этот "парадокс", в свое время и придумали страхование гражданской ответственности, в том числе перевозчиков. Купи полис, и если в результате твоих ошибок кто-то пострадал, страховая компания с этим кем-то расплатится. Что называется, и овцы целы, в смысле калеки, но с деньгами, и волки сыты - могут продолжать свою коммерческую деятельность без риска обанкротиться на компенсациях.
Страхование - лекарство, конечно, универсальное, но меру (дозировку) знать надо. Обязательное страхование сродни приему аспирина при любом недомогании, а так, как известно, недолго желудок испортить. Но, к сожалению, это понимают не все. К еще большему сожалению, это понимают не все власть имущие.
Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика, оказывает, безусловно, положительное действие на развитие страховой инфраструктуры в России - это главное лекарственное свойство препарата, дополнительный эффект - снижение финансовой нагрузки и финансовых рисков перевозчиков. А вот побочные эффекты: сведение до минимума гарантий пострадавшим в транспортных происшествиях, ликвидация стимулов к развитию инфраструктуры безопасности перевозок, тотальный рост тарифов на пассажирские перевозки.
Последнее - наиболее очевидное следствие введения ОСГОП. По своему воздействию на ценообразование обязательное страхование сродни косвенному налогу. На практике же все косвенные налоги платит потребитель. То есть формально плательщиком является производитель, который, однако, закладывает их в стоимость своих товаров или, как в нашем случае, услуг.
Тотальность удорожания транспортных услуг обусловлена тем, что полисы ОСГОП должны будут приобрести все, кто подобные услуги оказывает, за исключением, разве что, водителей кобыл. Дифференцированные страховые тарифы установлены для большинства видов транспорта: от такси и троллейбусов до круизных лайнеров и самолетов. Здесь премию, которую будет выплачивать перевозчик страховщику, предлагается рассчитывать исходя из количества и типов транспортных средств, находящихся в эксплуатации. Особый порядок расчета страховой премии предлагается для железнодорожного транспорта, включая электрички, метрополитен и такой экзотики, как монорельсовая дорога и фуникулер. Авторы законопроекта полагают целесообразным "плясать" от доходов этих перевозчиков.
Объективности ради отметим, что тотальное удорожание не означает резкое или значительное. Владельцы городского общественного транспорта, вероятней всего, заложат страховку в стоимость своих услуг во время, скажем так, планового увеличения тарифов. Поскольку сегодня цена билета на автобус, троллейбус, трамвай в разных городах России колеблется в пределах от 4 до 10 рублей и накидывать "копейки" за страховку к этой цене не имеет смысла, логично предположить, что плановые увеличения станут происходить чуть чаще. Железнодорожникам и авиаторам проще - они могут заставить пассажиров платить за страховку сразу. Как показывают расчеты разработчиков законопроекта, билеты на поезда подорожают не сильно, более того - передвижение в плацкартном и общем вагонах подешевеет - за счет упразднения ныне действующей системы страхования. Авиабилеты увеличатся в цене более заметно - для самолетов предлагается установить самую высокую страховую премию - 580 тыс. рублей в год за каждый борт, способный перевозить свыше 200 пассажиров. В целом же по отрасли рост стоимости услуг составит весьма внушительную сумму, которую заплатит, разумеется, пассажир.
Что же он получит взамен? Авторы и лоббисты законопроекта уверяют: надежную защиту своих интересов, если ему суждено оказаться пострадавшим. Как бы помягче им ответить?.. Все как раз наоборот. Нынешняя, далекая от совершенства, система страхования на транспорте, в частности, на железнодорожном и воздушном, в куда большей степени защищает пассажира. И по Воздушному кодексу и по закону "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации" в обязательном порядке страхуются, прежде всего, жизнь и здоровье пассажира, а уж потом гражданская ответственность перевозчика. Теперь же в обязательном порядке предлагается страховать лишь ГО. И не всякая ЧС станет основанием для страховых выплат. Если сегодня пострадавшему в результате катастрофы на железнодорожном и внутреннем авиационном транспорте для получения страховых выплат достаточно доказать, что она произошла не по его вине, то с введением в действие ОСГОП придется доказывать виновность перевозчика. Разумеется, ни о каких скорых компенсациях в этом случае речи быть не может. Вспомним хотя бы, сколько длилось расследование катастрофы над Боденским озером? И что в итоге выяснилось? А то, что виноват стрелочник, то есть диспетчер. Не будем вдаваться в подробности той истории или не менее громкой - со сбитым доблестными украинскими ПВО самолетом авиакомпании "Сибирь". Отметим лишь, что если российский диспетчер или зенитчик "уронит" российский же авиалайнер в условиях действия ОСГОП, никаких страховых выплат (кроме как от соцстраха) пострадавшие не получат. Ничего не заплатят и пассажирам поезда, на пути которого взорвется газопровод (помните катастрофу в Башкирии в разгар перестройки?). А все потому, что перевозчик в этих случаях не виноват, между тем, страхуется ЕГО гражданская ответственность, а не жизнь и здоровье пассажира.
Законопроект об ОСГОП ставит страховщика в оппозицию пострадавшим и родственникам погибших. Так, статья 16 предусматривает, что "при наличии между потерпевшим и перевозчиком спора… страховщик вправе в оспариваемой части отсрочить выплату страхового возмещения до вступления в законную силу решения суда…". Понятно, что страховая компания будет пытаться затянуть спор и минимизировать выплаты, то есть играть на стороне перевозчика. Потерпевшему придется тягаться с объединенными юридическими силами перевозчика и страховщика. Неравенство сил очевидно.
Но даже доказав вину перевозчика, вытрясти со страховой компании удастся не много. Непонятно, почему, но жизнь и здоровье пассажиров морского и воздушного транспорта "оценена" выше жизни и здоровья пользователей автомобильного, железнодорожного и речного. Так, в случае гибели авиапассажира его семья получит 300 тыс. рублей, родственники погибшего в железнодорожной (автомобильной) катастрофе - 160 тысяч. В эту сумму, надо полагать (законопроект явно сырой), включены и расходы на погребение, и компенсация доходов погибшего кормильца, положенная его иждивенцам. Наступление инвалидности обязывает страховщика выплатить от 120 до 240 тыс. рублей (в зависимости от группы) пострадавшему пассажиру морского и авиатранспорта и от 80 до 120 тыс. - его собрату по несчастью, воспользовавшемуся другим средством передвижения. Выжившим в транспортной аварии и избежавшим инвалидности полагается возмещение в пределах 30 тыс. рублей: здесь и расходы на лечение, и восполнение недополученного заработка вследствие временной нетрудоспособности. За рамками страхового покрытия остается причинение морального вреда. А это означает: чтобы получить полную сатисфакцию, обращения в суд не избежать. Про возмещение стоимости поврежденного или утраченного багажа и говорить не приходится - там суммы совсем скромные, к тому же законопроект содержит довольно обширный перечень предметов, утеря или гибель которых, страховым случаем не признается. В него, в числе прочих, попали деньги и ценные бумаги, ювелирные изделия и произведения искусства вместе с антиквариатом. Грубо говоря, заплатят только за шмотки и зубные щетки. Если мало - в суд!
Не понятно, какой тогда вообще смысл в страховании, если все равно за возмещением придется идти в суд?! В случае с ОСАГО все сходится: у пенсионера на "запорожце" скорей всего не хватит средств, чтобы расплатиться с владельцем "мерседеса". Но у перевозчиков всегда есть ликвидное имущество, которое можно отсудить, в крайнем случае, взыскание можно обратить на самолеты, автобусы, пароходы. И все разговоры о поддержании с помощью ОСГОП финансовой устойчивости транспортных предприятий от лукавого. Зачем нужны операторы, не способные обеспечить безопасность перевозок?
С введением предлагаемого закона у них вообще не будет экономических стимулов к развитию инфраструктуры безопасности. Все просто - в нашей стране крайне слабая судебная защита интересов пострадавших. Суммы компенсаций, которые назначает российский суд за причинение вреда жизни и здоровью, на несколько порядков меньше тех, которые назначает при прочих равных суд американский или европейский. Эти суммы вполне сопоставимы с вышеназванными размерами страховых выплат. Соответственно, застраховав в обязательном порядке свою гражданскую ответственность, перевозчик может спать (за рулем или штурвалом) спокойно - суд едва ли стребует с него намного больше, чем заплатит страховая компания.
Если бы инициаторов законопроекта об ОСГОП действительно заботили интересы граждан, они предложили бы ровно такой же законопроект с той лишь разницей, что в нем страхование гражданской ответственности было бы заменено на страхование жизни и здоровья пассажиров. Кстати, указами президента (Ельцина) обязательное личное страхование пассажиров введено - ничто не мешает усовершенствовать эти механизмы и переоформить их в закон, слегка поправив Гражданский кодекс. Пусть это осталось бы "обязаловкой", и пусть оплачивали бы ее пассажиры - так даже честнее, нежели закладывать стоимость полиса в цену билета. Тогда и "страховки" пострадавшие получали бы сразу, и в суде от перевозчика могли бы добиться большего. Но такой поворот никак не может устраивать страховщиков - истребовать в порядке суброгации деньги с перевозчика сложнее, чем препираться по поводу выплат с потерпевшим. И они апеллируют к зарубежному опыту: дескать, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика общемировая практика. Это действительно так, хотя правила немного (Варшавская конвенция), а порой и совсем (Монреальская конвенция) другие. Но не надо забывать, что там, где ОСГОП существует, страховая защита лишь дополняет, а не заменяет гражданско-правовую. Так, например, в США и Европе в 2000 году средняя выплата за погибшего в авиакатастрофе пассажира составила без малого 1 млн. долларов. На таком фоне 300 тыс. рублей…
И вообще, откуда взялись эти 300 тысяч? При таких страховых премиях, которые предлагают авторы законопроекта, пределы ответственности страховщика можно было бы увеличить в разы, если не в десятки раз. Обычно, при расчетах страховых премий и страховых выплат ссылаются на статистику. В данном случае она явно не в пользу страховщиков. Возьмем, к примеру, статистику происшествий на все том же воздушном транспорте. Депутат Владимир Тарачев, автор законопроекта об ОСГОП, опрометчиво приводит такие цифры: в среднем в небе гибнут 100-200 человек ежегодно. Правда, есть относительно "благополучные" годы, когда число жертв не превышает 30. Простой подсчет показывает, что в самый неблагополучный год объем страховых выплат по закону об ОСГОП составит 60 млн. рублей (пострадавших в авиакатастрофах, как правило, гораздо меньше, чем погибших, поэтому выплаты им едва ли превысят эту сумму). При этом страховая премия на один самолет в зависимости от вместимости колеблется в законопроекте от 10 тыс. до 580 тыс. рублей. Таким образом, две сотни самолетов с числом посадочных мест более 120 принесут страховую премию, с лихвой превышающую сумму возможных страховых выплат. А столько самолетов в России, надо полагать, есть. Ведь на чем-то наши авиакомпании умудрились в 2003 году перевезти более 15 млн. пассажиров. Про водный транспорт и говорить не приходится - с точки зрения статистики он самый безопасный. Смертность не более 5-10 человек в год. Страховая же премия за одно морское судно по законопроекту об ОСГОП может достигать 96 тысяч рублей.
Но не только небом и морем живет отечественный перевозчик. Автомобильный транспорт после введения ОСГОП окажется в анекдотической ситуации. Автоперевозчикам придется одновременно покупать и полис ОСАГО, и полис ОСГОП, при том, что объектом и того, и другого вида страхования является одно и то же - гражданская ответственность. Очевидно, что здесь проблема решается в рамках уже привычной "автогражданки". Ну а если дело пойдет по пути расширения спектра обязательных страховых услуг, то у автобусов и маршруток лобовые стекла скоро будут беспросветно заклеены знаками страхования.
 
Странный закон вносится нынче в Думу. Правда, есть шансы, что он провалится или, по крайней мере, сильно видоизменится. В случае провала страховщикам можно будет искренне посочувствовать - столько денег мимо кассы, но иногда и себя как пассажира стоит пожалеть.
 
Михаил РАЕВСКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »